Půjčky pro zadlužené patří k těm nejrizikovějším úvěrům a jejich poskytování stojí na hraně zákona. Poskytovatelé takových úvěrů mnohdy dopředu ví, že zájemce o půjčku pro zadlužené ji nebude schopen splatit – na své si pak přijdou v následné exekuci. Na co si dát u půjček pro zadlužené pozor a jaké jsou zde alternativy?

Při žádosti o půjčku, bankovní či nebankovní, se kontroluje bonita zájemce. Bonita je schopnost klienta úvěr splatit a je ovlivňována hlavně těmito faktory:

• příjem jedince

• stávající dluhy a závazky

• platební a úvěrová historie

Banky jsou přísnější

U bank je tato kontrola mnohem přísnější a důkladnější než u nebankovních společností. Nebankovní instituce mají v tomto ohledu mnohem volnější požadavky.

Půjčky pro zadlužené jsou však v jiné kategorii – nebankovní společnost předem ví, že má dotyčný již značné dluhy.

Ví také, že tuto půjčku pravděpodobně může použít k zaplacení splátek nebo uhrazení poplatků a úroků, které se pomalu vymykají kontrole dlužníka. Toto se nazývá dluhovou spirálou a vždy končí špatně.

Jakékoliv problémy se splácením je nutné řešit okamžitě – např. sjednáním splátkového kalendáře.

Dle zákona musí každý poskytovatel půjček ověřit, zda je žadatel o půjčku tento úvěr splatit. Proto tyto půjčky stojí na hraně zákona.

Tato skutečnost se také ukazuje na podmínkách těchto půjček.

Půjčky pro zadlužené se značí

• extrémně vysokými úroky

• častými a vysokými poplatky

• predátorským a neetickým chováním poskytovatele

Úroky u půjček pro zadlužené patří k těm nejvyšším – mnohdy v řádu stovek tisíců či milionů procent. Toto je z části dáno tím, že se poskytují jako tzv. mikropůjčky pouze na pár týdnů a úrok se běžně uvádí v ročních číslech. I tak ale není pochyb o nevýhodnosti takového úvěru.

Poplatky se kompenzuje rizikovost půjčky pro zadlužené. Není neobvyklé se setkat s poplatky za sjednání, vedení nebo předčasné splacení, které u klasických bankovních úvěrů patří dnes spíše k raritám.

Raritou u všech půjček nejsou penále za nesplácení nebo pozdní splátky, u půjček pro zadlužené se ale často jedná o extrémně vysoké a mnohdy likvidační částky.

Predátorským a neetickým chování se myslí např. nepřehledné smlouvy, které jsou velmi pečlivě sestaveny tak, aby nepečlivému čtenáři unikly všemožné poplatky. Doporučuje se si vzít smlouvu na prostudování domů a nechat ji přečíst i jiným člověkem

Pozor na drobné písmo a poznámky pod čarou u nebankovních půjček.

Alternativy k půjčce pro zadlužené

Před sjednání tohoto rizikového úvěru je možné zkusit několik alternativ. Pokud se dluhy začínají vymykat kontrole, určitě se vyplatí zapřemýšlet nad refinacováním nebo konsolidací dluhů.

Refinancování se poskytuje pro jednu půjčku – jiná banka půjčku převezme a nabídne nižší úrok. Banka tak získá spokojeného klienta, který si budoucí úvěr sjedná s nejvyšší pravděpodobností u ní a zákazník získá lepší podmínky pro svou půjčku a nižší splátky.

Konsolidace půjček se týká lidí, kteří mají 2 a více půjček. Tyto půjčky se vezmou a sloučí do jedné velké. Sníží se tak administrativní náklady, úroky a možné poplatky.

Refinancování a konsolidace půjček jsou výhodné pro obě strany a rozhodně se je vyplatí zvážit.

Nepůjčila by vám tetička?

Jako další alternativa je si zkusit půjčit u rodinných příslušníků, popřípadě přátel. Zde se žádný úrok nebo poplatky nepředpokládají, rozhodně by se toho ale nemělo využívat a i tuto půjčku včas a v plné výši splatit.

Pokud je člověk vdaný, vyplatí se zažádat o půjčku jako manželé. I toto se odráží v bonitě, jelikož manželé mají dohromady nižší výdaje a vyšší příjmy. Domácnost tak díky vyšší bonitě může získat půjčku, která by jedinci vydána nebyla.

Hledejte navigátor úvěrů

Pokud je nebankovní půjčka skutečně jedinou volbou, rozhodně se doporučuje využít srovnání nebankovních půjček. Webů, které dohledávají a srovnávají půjčky, je celá řada.

Mezi nimi je možné najít Navigátor úvěrů, který vytváří srovnání všech bankovních a nebankovních produktů – půjček, hypoték, konsolidací a refinancování, bankovních účtů, stavebních spoření a dalších.

Zde je možné se dozvědět např. o prvních půjčkách zdarma. Takové půjčky se poskytují bez úroků a pokud se splatí včas a v plné výši, není potřeba zaplatit více, než si člověk půjčí.

Příkladem je Via SMS půjčka, o které mnozí navíc říkají, že je poskytována i jako půjčka pro zadlužené. Díky nulovým úrokům za první půjčku se tak jedná o jednu z lepších půjček pro zadlužené.